评估 你还有 27 件事没弄清楚

一件事可能同时涉及几个方面，所以加起来比 27 件多。

• 把每月必要开支加总，弄清收入中断后能动用的钱有多少（各多快到手、代价多大、有没有和投资分开）、能撑几个月

  问 你自己就能查清两个月内为什么

  为什么值得弄清楚

  家庭应急准备金的标准计算基准为若干个月的固定必要开支总额，且该资金需存放在高流动性、无本金波动风险的独立账户中，不与承担市场波动的长期投资资产混用。

  FP Canada Financial Planning Practice Standards (2025 PAG)

  你的回答

  • 每个月雷打不动要付出去的钱，压力大吗？ · 压力很大
  • 你名下的房产目前还有按揭贷款吗？ · 有
  • 家里目前有几份需要干活才能拿到的主动劳动收入？ · 1

• 弄清主要收入中断后能撑多久、有哪些可能的第二收入来源

  问 你自己就能查清 · 保险顾问三个月内为什么

  为什么值得弄清楚

  自雇人士参与就业保险（EI）属于自愿加入计划，且仅涵盖怀孕、父母、疾病与照顾等特殊津贴，不包含因业务停业或无工可做引发的普通失业津贴。

  CRA / Service Canada Employment Insurance for Self-Employed Individuals

  家庭或个人现金流若完全依赖单一的工资或单一客户来源，当该劳动雇佣关系或服务合同意外终止时，家庭即时无风险现金流入将降至零。

  FP Canada Financial Planning Practice Standards (2025 PAG)

  你的回答

  • 家里目前有几份需要干活才能拿到的主动劳动收入？ · 1
  • 维持你家庭日常生活最主要的收入，来自哪种形态？ · 受雇工资

• 按本地市场价估算全职在家那一方所做工作的年度替代成本

  问 你自己就能查清三个月内为什么

  为什么值得弄清楚

  未领取薪酬的家庭成员所承担的育儿、照护与家务劳动有替代成本：这些劳动若因失能或身故而中断，同等服务在市场上有明确的价格。

  LLQP E311 Life Insurance / Statistics Canada Unpaid Work Valuation

  你的回答

  • 若全职照顾家庭的那位无法顾家，请人接替的成本算过吗？ · 没算过
  • 家里的结构？ · 有伴侣有受供养人

• 拉近三个月的银行和信用卡对账单逐笔归类，弄清每月真实开支

  问 你自己就能查清 · 投资顾问两个月内为什么

  为什么值得弄清楚

  家庭实际生活支出往往随着总收入增长而同步上升（即生活方式通胀），导致主观估算的日常开支与银行账户实际流出的资金规模存在显著偏差。

  Statistics Canada Survey of Household Spending (SHS)

  你的回答

  • 你上次把家庭一个月的实际开销逐笔列出来核对，是什么时候？ · 2年以上
  • 你上一次测算退休后每月需要多少生活费，是什么时候？ · 从没

• 弄清现有资产每年产生多少现金流、稳不稳定

  问 投资顾问一年内为什么

  为什么值得弄清楚

  资产根据收益机制划分为可定期产生确定现金流收入的资产（如股息、利息、租金）与仅依赖市场价格上涨实现资本利得的非现金流资产，两者的流动性供给能力存在结构性差异。

  FP Canada Financial Planning Practice Standards (2025 PAG)

  你的回答

  • 当你停止工作后，资产能否每年自己产生现金流，想过吗？ · 大概想过
  • 除了上班干活拿的报酬，你目前有稳固的被动收入来源吗？ · 没有

• 弄清主业之外有哪些可以变现的技能、资源或增收空间

  问 你自己就能查清一年内为什么

  为什么值得弄清楚

  家庭或个人现金流若完全依赖单一的工资或单一客户来源，当该劳动雇佣关系或服务合同意外终止时，家庭即时无风险现金流入将降至零。

  FP Canada Financial Planning Practice Standards (2025 PAG)

  你的回答

  • 除了现在的主业工作，你有想过开拓其他收入渠道吗？ · 没考虑过
  • 家里目前有几份需要干活才能拿到的主动劳动收入？ · 1
  • 平时家庭结余资金的增加，你感觉主要是靠平时省，还是靠多赚？ · 主要靠省

• 弄清同岗位的市场薪酬区间和技能要求

  问 你自己就能查清一年内为什么

  为什么值得弄清楚

  家庭或个人现金流若完全依赖单一的工资或单一客户来源，当该劳动雇佣关系或服务合同意外终止时，家庭即时无风险现金流入将降至零。

  FP Canada Financial Planning Practice Standards (2025 PAG)

  你的回答

  • 如果重新求职，你的技能和收入在同行里的竞争力清楚吗？ · 大概

• 弄清现有寿险保额按什么口径定的、覆盖了哪些负债和开支，以及上次复查之后家里的变化

  问 保险顾问 · 贷款机构房贷续期与保单周年日，取较早者为什么

  为什么值得弄清楚

  金融机构发放的按揭信用保险（Group Creditor Insurance）普遍采用理赔时核保（Post-Claim Underwriting）机制，且保单的第一法定受益人为金融机构而非投保人家属。

  LLQP E311 Life Insurance / FCAC Mortgage Creditor Insurance Rules

  人寿保险保额的精算评估标准基于被保险人身故后需覆盖的债务清算、家庭成员未来生活收入替代以及特定终极税务开支的总和，而非单一固定指标。

  LLQP E311 Life Insurance (2022-10, 9ED) · 人寿保险需求分析（FNA）标准方法

  你的回答

  • 你知道现有保额当初是按什么标准计算出来的吗？ · 不知道
  • 你名下有人寿保险吗？ · 有
  • 你名下的房产目前还有按揭贷款吗？ · 有
  • 你上一次和专业人士坐下来全面复查保单，是什么时候？ · 从没
  • 最近三年，家里有过哪些变化？ · 买房 1年内、生孩子 1-3年

• 弄清团险现在的保额、能不能自费提高保额、离职后能不能转成个人保单

  问 雇主人事 · 保险顾问三个月内为什么

  为什么值得弄清楚

  团体人寿保险的保障通常随雇佣关系终止而失效。部分团体合同提供转换为个人保单的权利 （conversion privilege），该权利有时间窗口与保额上限，通常不需要重新提供可保性证明。

  LLQP E311 Life Insurance (2022-10, 9ED) · 行业通行条款；具体以保单合同为准

  团体保险的保障条文、保额上限与核保机制由雇主与保险公司统一约定，且保障通常随离职而终止；个人保险合同由被保险人直接持有，保障条款在合同期内不受就业状态变更影响。

  LLQP E311 Life Insurance (2022-10, 9ED) · 团体保险与个人保险结构分析

  你的回答

  • 你的各项保险主要是单位提供的，还是自己买的？ · 只有团险
  • 你上一次具体核对单位团险的真实保额，是什么时候？ · 从没
  • 你的单位或专业协会有为你提供团体保险福利吗？ · 有

• 弄清房贷附带保险的保费、现在的赔付额、赔给谁、是不是理赔时才核保

  问 贷款机构 · 保险顾问房贷续期与保单周年日，取较早者为什么

  为什么值得弄清楚

  加拿大房贷的 term（合同期，常见 5 年）与 amortization（摊销期，常见 25–30 年）是两件事。 term 到期时贷款并未还清，需要按当时的市场利率重新定价续约——利率风险因此每隔一个 term 就重新出现一次。

  FCAC · 行业通行结构

  你的回答

  • 你名下的房产目前还有按揭贷款吗？ · 有
  • 随着房贷本金逐年减少，你那份房贷保险的保费会随之减少吗？ · 不知道
  • 你的房贷保障保险，主要是通过哪种方式配置的？ · 银行/贷款机构提供的

• 弄清保单文件和「保险公司 + 保单号」放在哪、家里谁知道

  问 你自己就能查清两个月内为什么

  为什么值得弄清楚

  保险公司不会主动得知被保险人已经身故；受益人若不知道保单存在、拿不出合同凭证或理赔申请，理赔程序就无法启动，保单理赔金成为无人领取的款项。

  LLQP E311 Life Insurance / CLHIA Unclaimed Plan Balances Framework

  你的回答

  • 家里人知道你买过哪些保险，以及出事去哪找保单吗？ · 不知道

• 弄清买房后应急金能撑几个月，以及房贷附带保障赔给谁、赔多少、什么情况下不赔

  问 你自己就能查清三个月内为什么

  为什么值得弄清楚

  家庭应急准备金的标准计算基准为若干个月的固定必要开支总额，且该资金需存放在高流动性、无本金波动风险的独立账户中，不与承担市场波动的长期投资资产混用。

  FP Canada Financial Planning Practice Standards (2025 PAG)

  金融机构发放的按揭信用保险（Group Creditor Insurance）普遍采用理赔时核保（Post-Claim Underwriting）机制，且保单的第一法定受益人为金融机构而非投保人家属。

  LLQP E311 Life Insurance / FCAC Mortgage Creditor Insurance Rules

  你的回答

  • 你家里目前有没有存一笔专门用来救急备用的钱？ · 没有
  • 你名下的房产目前还有按揭贷款吗？ · 有
  • 最近三年，家里有过哪些变化？ · 买房 1年内、生孩子 1-3年
  • 你的房贷保障保险，主要是通过哪种方式配置的？ · 银行/贷款机构提供的

• 弄清房贷的续约日期、剩余摊销期、不同利率下的月供，以及换利率类型的成本

  问 贷款机构两个月内为什么

  为什么值得弄清楚

  加拿大房贷的 term（合同期，常见 5 年）与 amortization（摊销期，常见 25–30 年）是两件事。 term 到期时贷款并未还清，需要按当时的市场利率重新定价续约——利率风险因此每隔一个 term 就重新出现一次。

  FCAC · 行业通行结构

  你的回答

  • 你名下的房产目前还有按揭贷款吗？ · 有
  • 如果房贷续约时利率上升，每月月供会增加多少，你算过吗？ · 没算过

• 弄清手上能动用的信贷额度（含 HELOC）一共多少、利率多少

  问 贷款机构一年内为什么

  为什么值得弄清楚

  房屋净值信用额度（HELOC）的贷款利率属于浮动利率，直接与金融机构的最佳贷款利率（Prime Rate）挂钩，随央行利率政策与市场基准利率同步变动。

  FCAC Home Equity Line of Credit Consumer Information

  信用额度（如 HELOC 或个人 LOC）属于金融机构发放的循环贷款。金融机构通常在合同中保留随时根据风险评估下调额度或冻结提款的权利，因此信用额度不构成等同于现金的无条件确定流动性。

  CMHC Residential Mortgage Industry Report · 金融机构信贷合同通用条款

  你的回答

  • 你的房子买入后增值明显，或者房贷本金已经还清大半了吗？ · 房价明显涨过或房贷还了大部分
  • 你上一次向银行确认名下房屋净值可用授信额度，是什么时候？ · 3年以上
  • 你名下或家庭持有以下哪些类型的房产物业？ · 自住房

• 把遗嘱、每份保单、每个注册账户的受益人登记列在一起，核对每一笔现在指向谁、和遗嘱是否一致

  问 律师 · 保险顾问 · 你自己就能查清三个月内为什么

  为什么值得弄清楚

  人寿保单上的受益人指定独立于遗嘱运作：保单赔款按保单上的指定直接支付给受益人， 不进入遗产、不受遗嘱条款支配。魁北克省的规则另计。

  LLQP E311 Life Insurance (2022-10, 9ED)

  未成年人直接继承遗产或作为人寿保单受益人时，法庭或公共受托人将冻结该资金直至未成年人达到法定成年年龄，除非合同或遗嘱中指定了合规的信托受托人。

  LLQP E311 Life Insurance / 省份 Children's Law Reform Act · 按省差异

  你的回答

  • 你有一份正式签署且完成合法见证的遗嘱吗？ · 没有
  • 你的保险保单受益人里，有直接写未成年孩子的名字吗？ · 不知道
  • 万一未成年孩子获得保险赔付，有指定成年受托人代管吗？ · 没有
  • 你上一次向保险公司核对保单的指定受益人，是什么时候？ · 从没
  • 你名下目前有哪些开过且有余额的账户？ · RRSP、TFSA、FHSA
  • 注册账户（RRSP/TFSA）的指定受益人，上次核对是何时？ · 从没

• 把资产按「能直接过户」和「要走遗嘱」分成两栏列出，核对与遗嘱安排是否一致

  问 律师 · 你自己就能查清三个月内为什么

  为什么值得弄清楚

  以联名共有并附生存者取得权（joint tenancy with right of survivorship）持有的资产， 在一方身故时按法律直接归属于生存的共有人，不进入遗产、不受遗嘱条款支配。 因此遗嘱中对该资产的任何安排都不会生效。魁北克省不适用此制度。

  各省 property law · LLQP E311 Life Insurance (2022-10, 9ED) 遗产章节

  当保单受益人被指定为「遗产」（estate）时，赔款进入遗产，因而受 probate 程序、 probate 费用与遗产债权人求偿的影响——这与指定具名受益人时的直接支付路径不同。

  LLQP E311 Life Insurance (2022-10, 9ED)

  你的回答

  • 你名下目前有哪些开过且有余额的账户？ · RRSP、TFSA、FHSA
  • 你的钱和房产，哪些能直接过户给指定的人、哪些走遗嘱，分得清吗？ · 大概
  • 你名下或家庭持有以下哪些类型的房产物业？ · 自住房

• 弄清本省没有遗嘱时的法定分配顺序

  问 律师三个月内为什么

  为什么值得弄清楚

  一个人没有有效遗嘱而身故（Intestacy）时，遗产的分配顺序与份额、遗产管理人的指定，按省的法定继承规则执行。

  各省 Succession Law Reform Act 等继承法规 · 按省差异

  你的回答

  • 你有一份正式签署且完成合法见证的遗嘱吗？ · 没有

• 写一页纸：有哪些账户、在哪家机构、保单在哪、顾问是谁

  问 你自己就能查清两个月内为什么

  为什么值得弄清楚

  授权委托书（POA）仅在授权人生前且处于法律认可的状态下生效，用于财产管理或医疗决策；遗嘱（Will）仅在立遗嘱人身故后生效，用于遗产分配与清算。两者在法律效力与时间轴上互相排他，无法替代彼此。

  安省 Substitute Decisions Act 及 Succession Law Reform Act · 各省遗产与委托法律按省差异

  在单一家庭成员独立掌控所有财务账户与信息的情况下，若该成员突发失能或身故，其他家庭成员因缺乏合法授权与凭证信息，将无法直接访问金融机构账户，导致家庭短期流动性陷入中断或被法律冻结。

  LLQP E112 Ethics and Professional Standards · 银行个人账户协议与 PIPEDA 隐私法

  你的回答

  • 家里的投资、账单、保单这些事，平时主要是谁在管？ · 基本我一个人管
  • 另一半对家里主要的金融账户与保单分布，了解吗？ · 大概知道

• 弄清本省财产和医疗两种授权书（POA）分别怎么设立

  问 律师三个月内为什么

  为什么值得弄清楚

  授权委托书（POA）仅在授权人生前且处于法律认可的状态下生效，用于财产管理或医疗决策；遗嘱（Will）仅在立遗嘱人身故后生效，用于遗产分配与清算。两者在法律效力与时间轴上互相排他，无法替代彼此。

  安省 Substitute Decisions Act 及 Succession Law Reform Act · 各省遗产与委托法律按省差异

  你的回答

  • 你有签署过委托授权书（POA/授权代办）吗？ · 没有

• 弄清没有配偶承接时，身故当年 RRSP / RRIF 的应税规模

  问 会计师一年内为什么

  为什么值得弄清楚

  RRIF 的年度最低提款额可以选择按较年轻配偶的年龄计算，从而降低每年的强制提款额。 该选择必须在首次提款前作出，且**一经作出不可撤销**，之后不能改回按本人年龄计算。

  CRA · Income Tax Regulations s.7308 · LLQP E211 Taxation (2022-10, 9ED)

  你的回答

  • 将来身故那天注册账户与增值资产大概要交多少税，算过吗？ · 没算过
  • 你预备用来养老的资金资产，目前主要集中放在哪里？ · 大部分在注册账户

• 弄清本省长期护理的费用区间和公费覆盖的边界

  问 保险顾问一年内为什么

  为什么值得弄清楚

  长期护理（LTC）设施与服务的费用结构划分为政府补贴或医疗保险覆盖的护理与医疗部分，以及入住者个人负担的住宿与膳食自付部分（Co-payment）；公费资助的核准范围与个人自付额度的补贴计算公式存在按省差异。

  LLQP E312 Accident and Sickness Insurance (2022-11, 9ED_R) · 各省长者与长期护理服务框架 · 按省差异

  你的回答

  • 将来如果需要请人长期照料或住护理院，费用来源有规划过吗？ · 没想过

• 弄清现有退休资源能支撑到哪一年、每月能提供多少，并把「早走」和「活得久」两种情况放在一起看

  问 投资顾问 · 保险顾问一年内为什么

  为什么值得弄清楚

  人寿保险保额的精算评估标准基于被保险人身故后需覆盖的债务清算、家庭成员未来生活收入替代以及特定终极税务开支的总和，而非单一固定指标。

  LLQP E311 Life Insurance (2022-10, 9ED) · 人寿保险需求分析（FNA）标准方法

  实际寿命超出群体平均预期寿命的精算现象被称为长寿风险，财务规划中的资金可持续年限设计需要考虑生存曲线尾部概率以防止长寿引发的资金断绝。

  Canadian Institute of Actuaries (CIA) Mortality Tables / LLQP E313 Segregated Funds

  你的回答

  • 你名下有人寿保险吗？ · 有
  • 你的退休储蓄按目前开销大概能支撑到几岁，具体算过吗？ · 大概想过

• 弄清退休收入里有多少是随通胀调整的

  问 投资顾问一年内为什么

  为什么值得弄清楚

  公共养老金（如 CPP 与 OAS）根据消费者物价指数进行法定通胀调整，而固定收益型公司养老金（DB）与商业年金的通胀调整机制取决于具体合同条文，部分不具备自动指数化调整功能。

  ESDC CPP and OAS Indexation Rules / LLQP E313 Segregated Funds

  你的回答

  • 物价长期上涨对退休后实际购买力的侵蚀，你有测算过吗？ · 大概想过

• 弄清各持仓的管理费率（MER）和账户层面的费用

  问 投资顾问三个月内为什么

  为什么值得弄清楚

  投资产品及账户所收取的管理费（如 MER）、交易费与隐藏税费从资产总额中按比例持续扣除，在长期投资周期中会对终极税后总资产产生乘数级别的复利侵蚀效应。

  LLQP E313 Segregated Funds (2022-10, 9ED) · SPIVA Canada Scorecard

  你的回答

  • 你名下目前有哪些开过且有余额的账户？ · RRSP、TFSA、FHSA
  • 你清楚自己每年在各项投资上大概付了多少管理费吗？ · 大概

• 弄清各主动管理基金过去几年相对基准的表现

  问 投资顾问一年内为什么

  为什么值得弄清楚

  投资产品及账户所收取的管理费（如 MER）、交易费与隐藏税费从资产总额中按比例持续扣除，在长期投资周期中会对终极税后总资产产生乘数级别的复利侵蚀效应。

  LLQP E313 Segregated Funds (2022-10, 9ED) · SPIVA Canada Scorecard

  你的回答

  • 你的投资里有持有人工主动选股的基金吗？ · 有
  • 你上次把手里的基金收益和大盘指数做对比，是什么时候？ · 从没

• 弄清当前实际配置和目标配置偏离了多少

  问 投资顾问一年内为什么

  为什么值得弄清楚

  投资组合中各类资产因非对称的自然涨跌会导致实际资产比例偏离初始设定（配置漂移），若不进行系统性再平衡，组合的整体实际风险敞口将发生非预期改变。

  FP Canada Financial Planning Practice Standards (2025 PAG)

  你的回答

  • 你名下目前有哪些开过且有余额的账户？ · RRSP、TFSA、FHSA
  • 你上一次把投资组合按原本设定的股债比例调回去，是什么时候？ · 3年以上

• 弄清夫妻之间有哪些可以协调的税务项目

  问 会计师一年内为什么

  为什么值得弄清楚

  向配偶 RRSP 供款后，若配偶在供款当年或随后两个日历年度内从该配偶 RRSP 中提取资金，所提取金额将触发归属规则（Attribution Rule），计入供款人的应纳税所得。

  CRA Income Tax Act s.146(8.3) / LLQP E211 Taxation

  加拿大所得税体系以个人为法定纳税申报单位，不存在夫妻合并计算总纳税额的联合报税（Joint Tax Return）制度，各自的纳税义务按个人当年的应纳税所得独立核算。

  CRA Income Tax Act s.2(1) / LLQP E211 Taxation

  你的回答

  • 每年报税时，你和配偶有没有一起梳理过全家整体税负？ · 没考虑过
  • 在日常生活中，你和配偶各自赚取的收入差距明显吗？ · 差距明显

• 这份报告不评估任何具体产品，也不判断你现有安排的优劣。
• 金额未经核实，全部来自你自己的陈述。